Taux de prêt immobilier 2024

Le mois de mai s’ouvre sur une nouvelle baisse des taux de crédit immobilier. En effet, les barèmes bancaires révèlent de nouvelles diminutions de taux pour le plus grand bonheur des emprunteurs qui prévoient de concrétiser leur projet en ce mois de mai.

Ainsi, le bon taux sur 15 ans s’élève à 3,80 %. Tandis que sur 20 ans, le taux moyen passe officiellement sous la barre symbolique des 4 % et s’établit à 3,90 % ! Pour la même durée, l’excellent taux s’affiche à partir de 3,50 %.

Les conditions d’emprunt sont plus que jamais favorables aux candidats à l’achat.

LES TAUX IMMOBILIERS DANS LE DÉTAIL

En ce mois de mai, les taux continuent de baisser :

Durée du crédit	Bon taux en avril	Bon taux en mai	Evolution en points de base (pdb)
7 ans	3,65 %	3,65 %	stable
10 ans	3,75 %	3,65 %	– 10 pdb
15 ans	3,85 %	3,80 %	– 5 pdb
20 ans	4,00 %	3,90 %	– 10 pdb
25 ans	4,15 %	4,00 %	– 15 pdb

Ainsi, les bons taux baissent quasiment tous depuis le mois dernier. Seuls le taux moyen sur 7 ans reste stable depuis avril.

Du côté des excellents taux, voici leur évolution :

Durée du crédit	Excellent taux en avril	Excellent taux en mai	Evolution en points de base (pdb)
7 ans	3,10 %	3,00 %	– 10 pdb
10 ans	3,20 %	3,15 %	– 5 pdb
15 ans	3,40 %	3,35 %	– 5 pdb
20 ans	3,55 %	3,50 %	– 5 pdb
25 ans	3,75 %	3,60 %	– 15 pdb

 

Du côté des excellents taux, nous constatons davantage de mouvements. En effet, toutes les durées enregistrent des baisses comprises entre 5 et 15 points de base.

L’ANALYSE D’ACE CRÉDIT

Ce mois de mai s’ouvre donc sur plusieurs baisses de taux d’emprunt. Mais cela ne suffit pas à relancer le marché du crédit qui peine à retrouver des couleurs. Le dernier rapport de la Banque de France fait état de 6,7 milliards d’euros de nouveaux crédits immobiliers (hors renégociations) enregistrés en mars contre 7,4 milliards d’euros en février. Une production de prêt à la baisse malgré le recul des taux immobiliers qui inquiète tout le secteur.

Par ailleurs, le projet de loi porté par Lionel Causse, pour réformer le Haut Conseil de stabilité financière et faciliter l’octroi de prêts immobiliers, a finalement été retiré par le député. Ce dernier estime que beaucoup d’amendements ont dénaturé le texte initial . Le projet de loi « n’a plus aucun sens et plus aucune raison d’être » selon le député.

Malgré ce contexte incertain, les banques ne baissent pas les bras pour autant ! Désireuses de relancer la machine du crédit, ces dernières n’hésitent pas à concéder de belles décotes en fonction du dossier. D’où l’importance de se faire accompagner par un courtier spécialisé. Cet expert saura optimiser votre dossier pour séduire au mieux les banques les plus à même de vous financer. Grâce à sa connaissance fine du crédit, il négocie pour vous les meilleures conditions, selon votre profil et votre projet.

Diane Levy, Directrice déléguée du réseau Ace Crédit, livre son analyse :

« Bonne nouvelle pour nos futurs acquéreurs, la baisse continue des taux se confirme, même si elle reste plus mesurée en ce mois de mai.

Cette heureuse tendance confirme la récupération des marges de nos partenaires bancaires d’une part et leur envie et besoin de prêter de nouveau à nos clients.

Et cela se ressent dans nos agences !

Nous avons le plaisir de recevoir de nombreuses demandes de capacité d’emprunt de nos clients candidats à l’achat qui se projettent à nouveau. Et dans le même temps, une fois le bien de leur rêve trouvé, nous sommes en mesure de leur présenter des propositions commerciales. »

 

Pourquoi le taux d’intérêt d’un crédit immobilier est si important ?

Le taux d’intérêt, aussi appelé taux d’emprunt, est l’un des éléments qui conditionne le coût de votre crédit. En effet, emprunter de l’argent à la banque a un coût, et celui-ci est plus ou moins important en fonction du taux dont vous bénéficiez ; en remboursant la somme empruntée, vous êtes également tenu de rembourser les intérêts. 

En profitant d’un taux d’emprunt très compétitif, vous économiserez plusieurs milliers voire dizaines de milliers d’euros sur votre crédit immobilier ! Voici l’exemple d’un emprunt de 175 000€ avec trois taux d’emprunts différents (hors coût de l’assurance crédit) :

• 175 000€ empruntés à 1,10%
Coût du crédit hors assurance : 9 881€ 

• 175 000€ empruntés à 1,36%
Coût du crédit hors assurance : 18 555€

• 175 000€ empruntés à 1,80%
Coût du crédit hors assurance : 24 817€ 

Pourquoi les taux fluctuent-ils dans le temps ? 

Les taux immobiliers sont particulièrement bas en 2019 : selon l’Observatoire Crédit Logement / CSA, celui-ci s’établit en moyenne à 1,44% au premier trimestre. À titre de comparaison, ce taux d’intérêt moyen s’établissait à plus de 4,25% en 2011, à 3,45% en 2013 ou encore à 2,30% en 2015. 

Ces fluctuations s’expliquent notamment par la variation du taux Euribor (Euro InterBank Offered Rate), qui est le taux auquel les banques peuvent se prêter de l’argent entre elles et auquel sont rémunérés les dépôts de liquidités de la Banque Européenne. Ce taux est aujourd’hui négatif : de fait, les banques n’ont aucun intérêt à se prêter de l’argent entre elles ou de laisser ses réserves d’argent à la Banque Européenne. Il est plus rentable pour les banques de prêter de l’argent aux particuliers ou aux entreprises, même à des taux très faibles. 

Pourquoi mon profil d’emprunteur est-il important pour le taux de mon prêt ? 

Lors d’une demande de prêt immobilier, les banques cherchent naturellement à minimiser les risques. Elles doivent avoir confiance dans l’emprunteur et elles accorderont plus facilement un meilleur taux de prêt si le projet et la solvabilité de l’acquéreur les convaincs.

Plusieurs points sont pris en compte par les banques pour définir un bon profil :

• La solvabilité du candidat : les établissements bancaires seront particulièrement attentifs à la situation professionnelle du demandeur en préférant les emplois stables comme les fonctionnaires, les CDI, les profils avec une rentrée d’argent stable et pérenne. Le taux d’endettement est également évalué et ne devra pas dépasser 33%.
• L’apport personnel : lorsque l’on contracte un prêt immobilier il est plus rassurant pour une banque d’avoir un acquéreur avec un apport personnel pour compléter le prêt immobilier. Celui-ci doit être d’au moins 10% du montant de l’achat pour avoir un bon profil emprunteur, plus celui-ci sera important plus la banque sera disposée à accorder un meilleur taux de prêt, le risque étant moins élevé.
• Le projet immobilier : ce dernier doit être cohérent et correspondre au marché. En effet, en cas de défaillance de l’acquéreur, la banque pourrait devoir revendre le bien financé. Le prix fixé au compromis de vente ne doit donc pas être surcoté.

Avec un bon profil, l’établissement bancaire prendra moins de risques, aura confiance dans l’emprunteur et proposera plus facilement un taux de prêt moins élevé.

Vous pouvez faire une simulation de crédit immobilier qui déterminera votre profil d’emprunteur.

Ma situation géographique a-t-elle un impact sur le taux d’emprunt ?

Les taux de crédit immobilier sont loin d’être homogènes sur l’ensemble du territoire. Les disparités peuvent même être conséquentes suivant la situation géographique. Cet écart se retrouve d’une région à une autre, mais aussi en fonction de la proximité d’une grande ville.

En effet, cette disparité est essentiellement liée aux politiques commerciales des banques et à la concurrence qui s’exerce entre elles. Ainsi, les secteurs géographiques concentrant plus d’établissements bancaires auront souvent les meilleurs taux. Les prêts immobiliers étant un produit d’appel, la concurrence entre établissements les incite à baisser leurs taux.

Autre disparité géographique, le prêt à taux zéro (PTZ) dont les modalités d’attribution dépendent du lieu d’habitation.

Comment bénéficier du meilleur taux ? 

Vous cherchez un financement pour votre achat immobilier ou vous souhaitez renégocier votre prêt ? La meilleure solution est de faire jouer la concurrence. Il existe plusieurs établissements pour financer une acquisition immobilière : banques nationales ou régionales, groupes d’assurances, organismes spécialisés, … Il ne faut pas hésiter à les consulter, les comparer, les mettre en concurrence. Attention toutefois à ne pas comparer uniquement les taux d’emprunt, les éléments comme l’assurance du prêt, les conditions de remboursement anticipé sont également à prendre en compte.

Pour trouver le meilleur taux pour votre projet, le courtier immobilier est un atout indéniable. Il s’occupera de la mise en concurrence des organismes de financement à votre place. Véritable intermédiaire entre vous et les banques, sa connaissance du marché et des réseaux bancaires lui donne accès à des taux avantageux.

Un courtier comme Ace Crédit travaille avec plus de 100 banques partenaires, il contracte auprès d’elles de nombreux prêts immobiliers chaque année, il existe de fait une relation privilégiée avec les organismes bancaires. Les taux consentis à un courtier sont donc plus avantageux et il pourra vous obtenir les meilleures offres.

En outre, le courtier vous fera gagner du temps puisqu’une demande de prêt en ligne vous fera bénéficier de meilleures offres qu’en prenant vous-même de multiples rendez-vous avec des banques pour les mettre en concurrence.