Taux de prêt immobilier 2025

2024 a été marquée par une évolution contrastée des taux de crédit immobilier. Après une stabilisation en début d’année, une tendance baissière progressive s’est installée, s’accentuant en fin d’année sous l’effet des décisions monétaires de la Banque centrale européenne (BCE) et des stratégies commerciales des banques. Retour sur 2024.

Un premier semestre 2024 marqué par le retour au taux d’usure trimestriel

Après une année 2023 marquée par des hausses continues, 2024 commence sur une phase d’accalmie. En janvier, les barèmes bancaires cessent leur progression et amorcent une stabilisation. Plusieurs facteurs expliquent cette nouvelle dynamique :

• Le retour du taux d’usure à un calcul trimestriel après la mensualisation temporaire de 2023.
• Une stabilisation des Obligations assimilables du Trésor (OAT) 10 ans, servant de référence aux banques pour fixer leurs taux de crédit.
• La volonté des banques de rester compétitives, ajustant progressivement leurs barèmes.

Dès février, une baisse des taux plus marquée se met en place. Les bons taux sur 15, 20 et 25 ans reculent respectivement de 20, 15 et 15 points de base, favorisant l’attractivité du marché. En mars et avril, la tendance baissière persiste mais ralentit, les banques adoptant une posture plus prudente.

Au printemps, les taux poursuivent leur repli. En mai, le bon taux sur 20 ans passe sous la barre des 4 %, un seuil symbolique attendu depuis plusieurs mois. En juin, les banques se montrent de plus en plus enclines à utiliser leurs marges dérogatoires pour proposer des financements plus souples.

Des fluctuations avant une stabilisation en fin d’année 2024

Après une stagnation des taux durant l’été, notamment en juillet et août où les taux sur 25 ans restent à 3,90 %, le marché connaît un nouveau tournant en septembre. Dès la rentrée, la baisse des taux reprend, avec des reculs notables sur les excellents taux, notamment sur 7 et 10 ans qui perdent 20 points de base.

En octobre, la dynamique baissière s’intensifie, avec des baisses de 10 à 15 points de base sur la plupart des durées. Novembre marque une accélération de cette tendance, portée par une nouvelle baisse des taux directeurs de la BCE et une volonté des banques de dynamiser le marché avant la fin de l’année.

Décembre vient clôturer l’année sur une note particulièrement favorable aux emprunteurs. Le bon taux sur 20 ans tombe à 3,50 %, et l’excellent taux atteint 3,00 %. Cette évolution est largement soutenue par :

• Une nouvelle réduction des taux directeurs par la BCE, améliorant les conditions de refinancement des banques.
• Une compétitivité accrue entre établissements bancaires, se traduisant par des décotes plus fréquentes.
• Une volonté des banques d’atteindre leurs objectifs commerciaux pour 2025.

L’année 2024 se termine ainsi sur un marché du crédit en pleine dynamique de redémarrage, avec des taux redevenus attractifs après deux années marquées par des tensions. Si cette tendance se poursuit, 2025 pourrait voir un retour généralisé des taux sous la barre des 3 %, ouvrant ainsi de nouvelles perspectives aux emprunteurs et investisseurs immobiliers.

Pourquoi le taux d’intérêt d’un crédit immobilier est si important ?

Le taux d’intérêt, aussi appelé taux d’emprunt, est l’un des éléments qui conditionne le coût de votre crédit. En effet, emprunter de l’argent à la banque a un coût, et celui-ci est plus ou moins important en fonction du taux dont vous bénéficiez ; en remboursant la somme empruntée, vous êtes également tenu de rembourser les intérêts. 

En profitant d’un taux d’emprunt très compétitif, vous économiserez plusieurs milliers voire dizaines de milliers d’euros sur votre crédit immobilier ! Voici l’exemple d’un emprunt de 175 000€ avec trois taux d’emprunts différents (hors coût de l’assurance crédit) :

• 175 000€ empruntés à 1,10%
Coût du crédit hors assurance : 9 881€ 

• 175 000€ empruntés à 1,36%
Coût du crédit hors assurance : 18 555€

• 175 000€ empruntés à 1,80%
Coût du crédit hors assurance : 24 817€ 

Pourquoi les taux fluctuent-ils dans le temps ? 

Les taux immobiliers sont particulièrement bas en 2019 : selon l’Observatoire Crédit Logement / CSA, celui-ci s’établit en moyenne à 1,44% au premier trimestre. À titre de comparaison, ce taux d’intérêt moyen s’établissait à plus de 4,25% en 2011, à 3,45% en 2013 ou encore à 2,30% en 2015. 

Ces fluctuations s’expliquent notamment par la variation du taux Euribor (Euro InterBank Offered Rate), qui est le taux auquel les banques peuvent se prêter de l’argent entre elles et auquel sont rémunérés les dépôts de liquidités de la Banque Européenne. Ce taux est aujourd’hui négatif : de fait, les banques n’ont aucun intérêt à se prêter de l’argent entre elles ou de laisser ses réserves d’argent à la Banque Européenne. Il est plus rentable pour les banques de prêter de l’argent aux particuliers ou aux entreprises, même à des taux très faibles. 

Pourquoi mon profil d’emprunteur est-il important pour le taux de mon prêt ? 

Lors d’une demande de prêt immobilier, les banques cherchent naturellement à minimiser les risques. Elles doivent avoir confiance dans l’emprunteur et elles accorderont plus facilement un meilleur taux de prêt si le projet et la solvabilité de l’acquéreur les convaincs.

Plusieurs points sont pris en compte par les banques pour définir un bon profil :

• La solvabilité du candidat : les établissements bancaires seront particulièrement attentifs à la situation professionnelle du demandeur en préférant les emplois stables comme les fonctionnaires, les CDI, les profils avec une rentrée d’argent stable et pérenne. Le taux d’endettement est également évalué et ne devra pas dépasser 33%.
• L’apport personnel : lorsque l’on contracte un prêt immobilier il est plus rassurant pour une banque d’avoir un acquéreur avec un apport personnel pour compléter le prêt immobilier. Celui-ci doit être d’au moins 10% du montant de l’achat pour avoir un bon profil emprunteur, plus celui-ci sera important plus la banque sera disposée à accorder un meilleur taux de prêt, le risque étant moins élevé.
• Le projet immobilier : ce dernier doit être cohérent et correspondre au marché. En effet, en cas de défaillance de l’acquéreur, la banque pourrait devoir revendre le bien financé. Le prix fixé au compromis de vente ne doit donc pas être surcoté.

Avec un bon profil, l’établissement bancaire prendra moins de risques, aura confiance dans l’emprunteur et proposera plus facilement un taux de prêt moins élevé.

Vous pouvez faire une simulation de crédit immobilier qui déterminera votre profil d’emprunteur.

Ma situation géographique a-t-elle un impact sur le taux d’emprunt ?

Les taux de crédit immobilier sont loin d’être homogènes sur l’ensemble du territoire. Les disparités peuvent même être conséquentes suivant la situation géographique. Cet écart se retrouve d’une région à une autre, mais aussi en fonction de la proximité d’une grande ville.

En effet, cette disparité est essentiellement liée aux politiques commerciales des banques et à la concurrence qui s’exerce entre elles. Ainsi, les secteurs géographiques concentrant plus d’établissements bancaires auront souvent les meilleurs taux. Les prêts immobiliers étant un produit d’appel, la concurrence entre établissements les incite à baisser leurs taux.

Autre disparité géographique, le prêt à taux zéro (PTZ) dont les modalités d’attribution dépendent du lieu d’habitation.

Comment bénéficier du meilleur taux ? 

Vous cherchez un financement pour votre achat immobilier ou vous souhaitez renégocier votre prêt ? La meilleure solution est de faire jouer la concurrence. Il existe plusieurs établissements pour financer une acquisition immobilière : banques nationales ou régionales, groupes d’assurances, organismes spécialisés, … Il ne faut pas hésiter à les consulter, les comparer, les mettre en concurrence. Attention toutefois à ne pas comparer uniquement les taux d’emprunt, les éléments comme l’assurance du prêt, les conditions de remboursement anticipé sont également à prendre en compte.

Pour trouver le meilleur taux pour votre projet, le courtier immobilier est un atout indéniable. Il s’occupera de la mise en concurrence des organismes de financement à votre place. Véritable intermédiaire entre vous et les banques, sa connaissance du marché et des réseaux bancaires lui donne accès à des taux avantageux.

Un courtier comme Ace Crédit travaille avec plus de 100 banques partenaires, il contracte auprès d’elles de nombreux prêts immobiliers chaque année, il existe de fait une relation privilégiée avec les organismes bancaires. Les taux consentis à un courtier sont donc plus avantageux et il pourra vous obtenir les meilleures offres.

En outre, le courtier vous fera gagner du temps puisqu’une demande de prêt en ligne vous fera bénéficier de meilleures offres qu’en prenant vous-même de multiples rendez-vous avec des banques pour les mettre en concurrence.