Rembourser avant la fin du prêt immobilier : une stratégie gagnante ?

Qui paie ses dettes s’enrichit, dit le proverbe. Un crédit immobilier peut en effet se rembourser avant sa date d’échéance finale en cas de revenus complémentaires ou de rachat de prêt. Quel est le meilleur moment ?
 

En effet, en cas de rentrée d’argent imprévue (héritage par exemple) ou de la vente du bien, l’emprunteur peut être tenté de rembourser son prêt immobilier de manière anticipée. Ce qu’il sera de toute façon obligé de faire s’il souhaite faire racheter son crédit par un autre établissement bancaire, processus tentant en cette période de taux en baisse continue.

Contrairement à ce qu’on pourrait croire, cette action n’est pas gratuite, elle est même pénalisée. Le remboursement anticipé désigne le remboursement total ou partiel d’un crédit immobilier et il va occasionner des frais, appelés Indemnité de Remboursement Anticipé (IRA), fixée lors de la signature du contrat de prêt. Elle représente au maximum 3 % du capital restant dû, c’est-à-dire ce qu’il reste à rembourser au moment où l’emprunteur décide de rembourser par anticipation, ou à 6 mois d’intérêts. L’indemnité demandée par la banque prêteuse correspondra toujours au plus faible des deux montants.

Il convient de vérifier que cette opération sera avantageuse financièrement pour l’emprunteur. S’il lui reste seulement quelques années de crédit à payer, le remboursement anticipé n’est pas systématiquement rentable pour l’emprunteur, en particulier si le taux d’intérêt est bas, comme c’est le cas actuellement. En revanche, s’il reste une longue période de remboursement à courir (au moins la moitié de la durée initialement prévue), le remboursement s’avérera toujours avantageux.

Les indemnités de remboursement anticipé se négocient avant la signature du contrat de prêt. Depuis le 1^er juillet 1999, tous les prêts conclus à cette date ne sont plus soumis à des IRA lors de la vente du logement suite à un changement de lieu de travail, à la cessation forcée de son activité professionnelle et le décès de l’emprunteur ou de la personne avec qui il vit en couple.