Faut-il renégocier son crédit avant cet été ?

Cette opération en vaut la chandelle, car elle permet d’alléger la mensualité ou de raccourcir la durée du crédit, voire les deux. A choisir, il vaudrait mieux d’ailleurs diminuer la durée restante de son prêt, plutôt que la mensualité afin de maximiser l’économie. Par exemple, pour un crédit de 200 000 € souscrit sur 20 ans en janvier 2014 à 3,35 % hors assurance et renégocié aujourd’hui à 1,10 % sur 15 ans, la renégociation permet d’économiser 129 € de mensualité, soit au total 22 822 €. Toute renégociation génère de substantielles économies en raison d’une réduction du coût total de l’opération.

Ces économies offrent ainsi la possibilité à ceux qui voudraient faire un second achat immobilier, de dégager une capacité mensuelle de remboursement supplémentaire et donc d’acheter sans trop alourdir leurs mensualités. Enfin, la remise à plat de l’assurance-emprunteur pour le nouveau crédit négocié est elle aussi un gisement d’économies, si l’état de santé de l’emprunteur ne s’est pas dégradé.

Faire racheter son crédit génère des frais. Ce n’est donc pas une opération financière à généraliser à tout détenteur de prêt immobilier. Il faut généralement payer les indemnités de remboursement anticipé (IRA) égales à 3 % du capital restant dû dans la limite de 6 mois d’intérêts, s’acquitter des dépenses liées à une nouvelle prise de garantie (caution, hypothèque) et débourser d’éventuels frais de dossier et /ou de courtage en cas de recours à un courtier.

Idéalement, pour couvrir les frais, il faut un écart de taux minimum de 0,8 à 1 point (obtenir 1% au lieu de conserver 2%), un montant à rembourser de 70 000 € au moins et être encore dans le premier tiers de la durée de remboursement de son crédit (entre 5 et 7 ans). En effet, c’est en début de prêt que l’on rembourse le plus d’intérêts. Renégocier son crédit quand les intérêts ne représentent plus que 15 à 20% des mensualités ne rapporte quasiment rien.

Dans la quête d’un taux meilleur marché, mieux vaut commencer par solliciter son banquier. Rien ne l’oblige à répondre favorablement. Pour obtenir des taux vraiment intéressants dans sa banque, il faut généralement s’engager davantage encore : prendre des assurances chez elle, souscrire un contrat d’assurance-vie ou ouvrir un PEL. Mais une baisse conséquente ne sera obtenue que lors d’un changement d’établissement bancaire. L’alternative consiste donc à quitter sa banque et à faire jouer la concurrence avec l’aide d’un courtier. Le printemps est traditionnellement la période où les banques tentent d’attirer de nouveaux clients, notamment des primo-accédants, ou ceux qui vont déménager à la rentrée. Et tous ceux qui souhaitent profiter d’un meilleur taux.